Ya te cargó el retiro es un libro escrito por el youtuber de finanzas Eduardo Rosas, sirve como una guía para quienes buscan asegurar su futuro financiero y tener libertad financiera. Abarca los temas primordiales que cualquier persona debe hacer para lograr un buen retiro a los 65 años, o incluso antes.
Primeros pasos, destinar un presupuesto y salir de deudas
El autor nos menciona que el primer paso que se debe hacer es calcular cuánto necesitas para vivir cómodo en el retiro, aplicando la "regla del 4%". Esto significa que, idealmente, deberíamos retirar solo el 4% de nuestros ahorros cada año (ajustado por inflación) para no quedarnos sin fondos. En otras palabras, deberíamos contar con un ahorro equivalente a 25 veces nuestros gastos anuales al momento de jubilarnos. Este monto permitirá cubrir necesidades básicas y algunos lujos según el nivel de libertad financiera que se busque. Desde la seguridad básica hasta la libertad absoluta, se plantean cinco niveles de independencia económica que van desde cubrir los gastos básicos hasta vivir sin limitaciones económicas.
Una técnica interesante que se menciona en el libro es la "regla de las 4x²", que ayuda a gastar en lo que realmente importa. Esta regla consta de dos partes: las primeras dos "x" implican definir dos prioridades de gasto en las que invertir sin arrepentimientos, como experiencias significativas, viajes, familia, etc. Las segundas dos "x" nos recuerdan comprar solo lo que podamos pagar dos veces, de forma que realmente sea un gasto sostenible. Esta combinación asegura que no solo gastemos en lo que valoramos, sino también dentro de nuestras posibilidades.
El fondo de emergencia es otro aspecto crucial para tener tranquilidad financiera, permitiéndonos cubrir imprevistos sin endeudarnos. Se aconseja tener al menos 12 meses de gastos ahorrados y sugiere destinar el ahorro mensual a construir este fondo según la urgencia, dedicando entre el 100% y el 25% de los ahorros mensuales según la cantidad que ya tengamos acumulada. Además, recomienda tener este fondo en un lugar que, como mínimo, vaya generando rendimiento al nivel de la inflación para que no pierda valor con el tiempo.
Una vez asegurado el fondo de emergencia, el siguiente paso es pagar nuestras deudas, sobre todo aquellas con intereses altos. La estrategia planteada consiste en listar todas las deudas y priorizar el pago de la que tenga la tasa de interés más alta, destinando el ahorro mensual al pago mínimo de todas las demás deudas y aplicando el sobrante a la de mayor interés. Esto permite reducir la carga de la deuda más costosa mientras se avanza en el resto. En el caso de créditos hipotecarios, que suelen tener tasas más bajas, se le da menor prioridad, pudiéndolo pagar de último,
Las Afores representan una fuente de ahorro para el retiro, las opciones de retiro incluyen la renta vitalicia, el retiro programado y una pensión garantizada mínima para quienes no logran cumplir los requisitos de las opciones anteriores. Las Afores son una excelente base, ya que el empleador va aportando dinero al afores mes a mes, pero no será suficiente para vivir cómodamente, por eso se recomienda complementarlo con un planes personal para el retiro (PPR), que permite contribuciones deducibles de impuestos y más personalización de cómo queremos que se invierta el dinero.
Las inversiones
Otra herramienta para asegurar el crecimiento de nuestros ahorros es la inversión. Siguiendo una estrategia basada en la edad, se propone destinar un porcentaje de la inversión total a acciones y el resto a deuda gubernamental según la "regla del 110" (100 para los más conservadores o 120 para quienes desean asumir un mayor riesgo). La cual consiste en restarte tu edad a 110, y el resultado es lo que se debe invertir a inversiones, por ejemplo, si tienes 30 años, invertirías 80% en acciones y 20% en deuda. Entre los opciones de inversión segura, menciona el fondo VOO, que replica el índice S&P 500 y ofrece bajas comisiones. La constancia es clave, recomendando que se haga una aportación mensual para aprovechar el interés compuesto.
Para finalizar, Eduardo nos advierte de ciertos errores que pueden retrasar el retiro, como la "inflación del estilo de vida", que sucede cuando nuestros gastos aumentan al mejorar nuestros ingresos. A fin de evitar caer en esta trampa, propone destinar la mitad de cualquier aumento de ingresos al ahorro, mientras que la otra mitad puede usarse para ajustar los gastos. También menciona el "efecto Diderot", donde una compra impulsiva puede llevarnos a adquirir otras cosas, alterando el estilo de vida y los gastos de forma significativa. La clave aquí es la disciplina y recordar el objetivo final: un retiro tranquilo y sin preocupaciones financieras.
Conclusión
Ya te cargó el retiro nos enseña que la planeación, la constancia y el uso estratégico de nuestras finanzas pueden ayudarnos a lograr una vida más libre y segura en el futuro. Las recomendaciones de Eduardo Rosas ofrecen una hoja de ruta para lograrlo y nos recuerdan que, con un buen plan y decisiones inteligentes, alcanzar el retiro soñado es posible.